Что лучше: потребительский кредит или кредит малому бизнесу?
Кредитование малого и среднего бизнеса становится одним из ключевых направлений работы российских банков. Однако многие предприниматели пытаются восполнять дефицит средств, получая обычные, потребительские кредиты. Сравним эти банковские продукты и выясним, что же все-таки выгоднее.
По оценкам экспертов, потребность предпринимателей в кредитах колеблется на уровне 700–800 миллиардов рублей. Эту же информацию подтверждает Минэкономразвития, оперируя цифрой в 30 миллиардов долларов. Однако в прошлом году совокупный объем кредитов, выданных предприятиям малого и среднего бизнеса, составлял лишь около пяти миллиардов долларов.
— Даже у активно работающих с малым бизнесом банков объем портфеля по этому виду кредитов, как правило, не превышает 2% от общей суммы кредитных активов, — поясняет Наталья Кузьмина, заместитель председателя правления АКБ РУССЛАВБАНК.
Потенциал рынка подтверждают и результаты опросов, которые проводят сами банки. Так, по данным исследования аналитиков Русского Банка Развития, 53% опрошенных предпринимателей собираются привлечь заемные средства. «Всего 12% бизнесменов ответили, что пользуются банковскими бизнес-кредитами регулярно. Мы считаем направление по работе с малым бизнесом очень перспективным», — отмечает Алексей Доманов, начальник управления продаж департамента малого и среднего бизнеса Русского Банка Развития.
Винченцо Трани, начальник департамента кредитования малого и среднего бизнеса МДМ-Банка уточняет, что насыщение в сегменте кредитования малого бизнеса произойдет лишь через 15–20 лет. А по данным Минэкономразвития, потребность малого и среднего бизнеса в заемных денежных средствах удовлетворена пока не более чем на 20–30%.
— Чаще всего за кредитами обращаются торговые предприятия, — подтверждает Винченцо Трани. — Примерно 70% наших клиентов работают в сфере торговли и общественного питания, 20% — собственники небольших производственных компаний, а 10% владеют бизнесом в сфере услуг.
Аналогичная ситуация и в других банках. «Более половины кредитных средств выдается торговым предприятиям. Среди производственных сфер выделяются наиболее активно развивающиеся отрасли. Это в первую очередь пищевая промышленность, производства готовых изделий из металла, окон, мебели, полиграфической продукции. Кроме того, высока доля строительных и обрабатывающих предприятий», — говорит Андрей Дешкович, начальник управления кредитования малого и среднего бизнеса Собинбанка.
Итак, малый бизнес отчаянно нуждается в средствах на развитие, а банки с радостью готовы ему эти деньги одолжить. Так в чем же проблема? Почему заемщики и кредиторы все еще не добились баланса интересов? Почему собственники небольших фирм до сих пор берут в долг у друзей и партнеров, а от безысходности оформляют потребительские кредиты? Может быть, такие кредиты более выгодны, чем специализированные — для малого бизнеса?
И все-таки они разные
И потребительских, и целевых кредитов малому бизнесу банки сейчас предлагают множество, только выбирай. Это и традиционные для малого бизнеса кредиты, предполагающие погашение равными долями в течение всего срока кредитования, и овердрафты, и кредитные линии, и даже лизинг. Линейка кредитных продуктов настолько широка, что банки могут удовлетворить потребности практически любого клиента. Естественно, ставки и тарифы различных банков несколько отличаются друг от друга.
— Некоторые банки предпочитают озвучивать не реальную процентную ставку, которая начисляется на остаток задолженности, а размер переплаты, которая может быть меньше в полтора-два раза. И в самом деле, для некоторых заемщиков важны размер ежемесячного платежа и сумма, которую они переплачивают, возвращая кредит. Но я все-таки рекомендую интересоваться кредитной ставкой, выраженной в годовых, и размером дополнительных комиссий, как правило, единовременно уплачиваемых при выдаче кредита, — предупреждает Алексей Доманов.
Ставки по кредитным продуктам действительно сильно отличаются — все зависит от вида кредита, суммы, срока, на который предоставляется кредит, залогового обеспечения по нему и валюты, в которой он выдается. «По беззалоговому кредиту „МДМ-Экспресс“ ставки составляют от 19% годовых, в случае „МДМ-Микро“ — от 14% годовых, а по кредитам от трех миллионов рублей у нас действуют индивидуальные ставки кредитования», — поясняет Винченцо Трани (МДМ-Банк). «По программе кредитования малого и среднего бизнеса наши тарифы, в зависимости от продукта, срока и суммы кредита, находятся в диапазоне от 15 до 24% в рублях и от 12 до 19% в долларах США», — отмечает Олег Скворцов, зампред правления Абсолют Банка. Тем временем, по словам Андрея Дешковича, в Собинбанке процентные ставки для малого бизнеса по некоторым продуктам значительно ниже среднерыночных ставок по потребительским кредитам. «Например, предоставление овердрафта (кредитование расчетного счета без использования залога) осуществляется под 7% годовых. А в общем, ставки по кредитным продуктам, выдаваемым малому бизнесу, колеблются в зависимости от целей и вида обеспечения от 11 до 18% годовых», — говорит Андрей Дешкович.
Ставки по потребительским кредитам также варьируются в диапазоне от 17 до 24% в рублях и от 15 до 20% — в долларах США. Разница по сравнению со ставками по кредитам для малого бизнеса, конечно, есть, но она не слишком велика. При этом кредиты для малого бизнеса, в отличие от потребительских, которые выдаются на удовлетворение личных нужд, носят все-таки целевой характер и направлены на развитие бизнеса: увеличение товарооборота, открытие новых точек продаж, увеличение производственных мощностей и т. д. Вот почему банки по-разному подходят к оценке кредито-способности заемщика и рассмотрению источников погашения кредита.
В случае с потребительским кредитом источник погашения — заработная плата. «Потребительский кредит предназначен для покупки предметов или услуг, которые обычно не рассматриваются как источник дохода для будущего погашения, — говорит Наталья Кузьмина (РУССЛАВБАНК). — Тем временем кредит для малого бизнеса — это кредитование бизнес-процесса, от будущей эффективности которого и зависит погашение предоставленных средств».
— В потребительском кредитовании решение принимается исходя из величины доходов физического лица, отраженных в справке 2-НДФЛ или составленной в произвольной форме (но в этом случае процентная ставка выше). Иногда для принятия решения нужны только два документа, удостоверяющих личность. Поэтому главное, что привлекает клиентов в этом виде кредитования, — минимальный комплект документов, — поясняет практику работы Русского Банка Развития Алексей Доманов.
В процессе кредитования малых и средних предприятий вопрос решается на основе анализа доходов самого бизнеса. Естественно, это предполагает более детальное изучение финансового состояния заемщика — индивидуального предпринимателя или юридического лица. Несмотря на то, что процентные ставки по потребительским кредитам выше, чем по кредитам для малого и среднего бизнеса, нередко предприниматели выбирают именно их. Но почему?
— При потребности в микрокредите в экстренных ситуациях можно воспользоваться программой экспресс-кредитования (в Сбербанке — до 45 тысяч рублей) и существенно сэкономить свое время, — объясняют в Управлении стратегического планирования Сбербанка России, уточняя при этом, что использование целевого кредита для малого бизнеса «в ряде случаев гораздо более предпочтительно».
Максимальный размер кредита для малого бизнеса в основном выше, чем при кредитовании физического лица — владельца бизнеса, поскольку перечень имущества, которое может использоваться в качестве залогового обеспечения, в этом случае шире, и платежеспособность предприятия выше, чем платежеспособность физического лица, определяемая исходя из его дохода.
Например, при выдаче потребительского кредита на личные цели (не на приобретение жилья) квартира заемщика и другое имущество чаще всего не могут служить единственным обеспечением. В то же время кредит предприятию вполне может быть выдан под залог принадлежащего ему оборудования и здания, и для этого не потребуется поручительство физических лиц, а сумма кредита значительно превысит объем средств, которые, соответственно своей платежеспособности, получит физическое лицо.
Однако риски банков по потребительским кредитам выше, что сказывается на снижении суммы кредита и увеличении ставок. Вот почему этот вид финансирования становится неинтересным для многих предпринимателей, уверен Алексей Доманов.
Дадут — не дадут?
Предприниматели нередко готовы заплатить больший процент по потребительскому кредиту, поскольку считают, что получить деньги в таком случае гораздо легче, нежели кредит для малого бизнеса. Мнение самих банкиров по этому вопросу неоднозначно. Например, Наталья Кузьмина (РУСС-ЛАВБАНК) уверена, что заемщику получить потребительский кредит проще, чем кредит для малого бизнеса, да и для банка процедура предоставления потребительского кредита более удобна, поскольку максимально стандартизирована.
В какой-то степени это так. Оформление потребительского кредита не связано с предоставлением, например, учредительных и финансовых документов, которые вынуждены предъявлять представители малого бизнеса. Кстати, многие потенциальные заемщики предпочитают пользоваться потребительскими кредитами или частными займами в связи с тем, что банки зачастую требуют предоставить бизнес-планы, технико-экономические обоснования и другие документы, подготовка которых оказывается для предпринимателей сложной. Однако сегодня многие банки готовы идти навстречу клиентам и в этих вопросах: посетив предпринимателя «по месту работы», сотрудник банка может проконсультировать будущего заемщика и помочь подготовить пакет необходимых документов.
Олег Скворцов (Абсолют Банк) считает, что получить потребительский кредит сложнее, чем целевой — на нужды малого бизнеса, ведь в потребительском кредитовании используются скоринговые системы оценки потенциальных заемщиков, которые не всегда учитывают специфику малого бизнеса, особенно если речь идет об индивидуальных предпринимателях.
С такой точкой зрения согласен и Винченцо Трани (МДМ-Банк): «Мнение, согласно которому потребительский кредит получить проще, часто ошибочно, основано в большинстве случаев на прошлом опыте, и нередко даже не своем, а знакомого, друга или родственника». При этом Алексей Доманов (Русский Банк Развития) уверен, что единственная ситуация, когда лучшим решением будет получение физическим лицом потребительского кредита, — это открытие нового бизнеса.
Действительно, далеко не все банки кредитуют старт-апы, большинство кредитных учреждений ориентируется все-таки на уже работающий бизнес (чаще всего от заемщиков требуют, чтобы их бизнес работал не менее трех-шести месяцев). Тем не менее, практически все банки готовы рассматривать заявки от клиентов — владельцев малого бизнеса в индивидуальном порядке.
— Мы уверены, что серьезные бизнесмены, которые умеют считать, предпочтут частным займам банковские кредиты, предназначенные именно для малого и среднего бизнеса. При этом они смогут не только оперативно увеличить торговый оборот, решить срочные финансовые проблемы, но и получить тем самым хорошую деловую репутацию на рынке, — говорит Андрей Дешкович (Собинбанк).
Возможно, на сей счет у некоторых предпринимателей есть своя, отличная точка зрения. Но главное, спектр предложений на рынке финансовых услуг становится все шире, конкуренция между банками нарастает. И это уже кое-что.
Алена Тулякова , опубликовано в «Бизнес-журнале», 13 марта 2007 года.