Как взять ипотечный кредит «от и до»

Несколько лет назад мы с моей девушкой, а ныне женой, решили сыграть свадьбу, что и произошло через два месяца после того, как она дала свое согласие. На тот момент у меня была однокомнатная квартира, в которой мы прожили несколько лет. Стоит сказать, что жаловаться на плохие условия не приходилось.

Ведь многие молодожены, чаще всего, не имеют собственного жилья, в результате чего просто вынуждены продолжать жить или со своими родителями, или же снимать себе отдельную квартиру. И то и другое имеет свои негативные стороны. Проживая с родственниками практически невозможно достичь взаимопонимание, по этой причине через некоторое время жизнь под одной крышей с родителями становится невозможной. С другой стороны, съем квартиры заставляет ежемесячно отдавать значительную сумму денег из семейного бюджета арендодателю. Поэтому, повторюсь еще раз, мы не жаловались на свои, хоть и «однокомнатные», но вполне приличные условия. Кроме того, наша квартира находилась в хорошем районе, недалеко от центра города и, что также немаловажно, в нескольких минутах ходьбы от работы. И мне, и моей жене было удобно добираться к месту работы, несмотря на то, что мы трудились в разных местах.

Через некоторое время в нашей семье произошло грандиозное событие: у нас родился сын. Естественно, как любой молодой папа, я был просто счастлив этому событию. Но, как это и бывает, с рождением ребенка пришли и некоторые трудности. Мы сразу оценили все недостатки проживания в однокомнатной квартире. Если говорить честно, то полкомнаты были заняты детскими вещами, стоял пеленальный столик, кроватка и т. д.Кроме того, все осложнялось тем, что первые несколько месяцев мы буквально валились с ног, не имея возможности выспаться. Хотя нам и говорили, что так и будет, мы не знали, что придется настолько сложно.

Именно в этот момент стали приходит на ум первые мысли о том, что необходимо каким-то образом решать наш квартирный вопрос, подыскивать двух-, а лучше трехкомнатную квартиру. Конечно, жить втроем можно и в одной комнате, но что делать, когда появится второй ребенок?

Этот вопрос меня занимал постоянно. Но все осложнялось тем, что возможности приобрести другую квартиру у нас пока не было. За год с небольшим совместной жизни нам не удалось скопить хорошей суммы, да и зарплата, несмотря на то что она нам позволяла жить, не в чем себе не отказывая, не соответствовала тому доходу, который помог бы в одночасье приобрести нужную нам квартиру. Конечно, были еще и другие варианты. Можно было занять денег у друзей, но даже если бы все помогли определенной суммой, это бы не сильно изменило ситуацию, или сдать наш автомобиль в автоломбард, что было невозможно по той причине, что мы довольно часто нуждались в транспорте.

Оставалось одно — взять кредит.

Что такое кредит я себе представлял довольно смутно. По сути, это понятие внушало лишь недоверие и некоторые страхи. Приходилось слышать, как люди вгоняют себя в кабалу, живя на кредитах. Но, как оказалось, по большому счету это люди полностью неграмотные в финансовом плане, для которых важное значение имеет лишь тот факт, есть ли у них деньги на данный момент, а позаботиться о том, что будет через некоторое время, они, как правило, себя не утруждают.

Посоветовавшись со своими друзьями, которые не раз пользовались услугами банков, в которых выдавались кредиты, я решил более серьезно изучить данный вопрос. Близкие мне люди, которые не будут обманывать, в общих чертах рассказали, как все происходит, обо всех преимуществах, которые дает кредитование и возможных нюансах. Кроме того, один человек посоветовал обратиться к услугам кредитного брокера.

Эта идея меня заинтересовала, и я решил выяснить, кто такой кредитный брокер и чем он может помочь мне в решении жилищного вопроса. Оказалось, что он выступает в качестве финансового консультанта, который будет представлять мои интересы в том случае, если я воспользуюсь его услугами. Если говорить в общих чертах, то работа кредитного брокера заключается в том, чтобы подобрать наилучшую кредитную программу для своего клиента на основании получаемых им доходов, а также в соответствии с целью получения кредита.

Также он должен заниматься составление всех документов, решением вопросов в банке, осуществлять перекредитование в том случае, если будут появляться более выгодные условия кредита. В общем, как я понял, необходимо только предоставить полную информацию о своих доходах и платежеспособности, остальную работу выполнит мой консультант.

И действительно, поначалу я хотел обратиться к услугам кредитного брокера, но один из моих друзей стал отговаривать меня от этой затеи, мотивируя это тем, что получением кредита можно вполне успешно заниматься самостоятельно, тем более, что консультанту придется еще выплачивать определенные комиссионные. Хотя дело было и не в сумме комиссионных, я все-таки решил не прибегать к услугам консультанта. Чем больше я изучал вопрос, связанный с ипотечным кредитованием, тем интереснее мне он казался. Через некоторое время я уже довольно неплохо ориентировался в этом вопросе, несмотря на то, что все еще не имел практического опыта. Для меня было важно хорошо разбираться во всем процессе кредитования, чтобы, уже будучи в банке, четко представлять всю схему и, насколько это возможно, на равных вести переговоры с представителями банка. Кроме того, все еще оставался открытым вопрос, связанный с подбором нужной квартиры, а найти ее необходимо было до получения ипотечного кредита.

Конечно, решить данный вопрос было несложно. Ведь все основывалось на желании получить необходимые нам условия для проживания. Нужна нам была трехкомнатная квартира, на поиски которой не ушло много времени.

Получив некоторые теоретические знания, я уже в общих чертах представлял себе, какие документы в банке от меня потребуют, знал, сколько времени уйдет на оформление ипотечного кредита, и какие трудности могут возникнуть. Тем не менее, еще не подготавливая документов, я решил сначала обратиться в банк, чтобы не делать лишней работы. Во время изучения вопроса об ипотечном кредитовании я понял, что ничего страшного в получении кредита нет, и зря многие люди страшатся его, делая все лишь бы не прибегать к услугам банка. В Европе практически все население периодически пользуется различными кредитами, и в этом нет ничего страшного. Единственное к чему нужно быть готовым, это к тому, что придется ежемесячно вносить определенные суммы платежей, которые зависят от программы, которую вы выберете. А для этого необходима дисциплина и внутренняя организованность.

Первый раз побывав в банке, я понял, что не все так страшно, как многие рассказывают. Банк, как организация, сам заинтересован в получении прибыли, поэтому его сотрудники сделают все, чтобы вы получили необходимый вам кредит, конечно, при условии, что у вас полный порядок со всеми документами.

Если честно, то обращаясь к услугам ипотечного кредитования, я работал с ВТБ банком, как одним из самых известных и надежных банков в России. Поэтому обо всех процедурах оформления кредита я расскажу, основываясь на работе с этой организацией, хотя уверен, что и другие банки работают приблизительно по той же схеме.

ВТБ банк предоставляет своим клиентам возможность воспользоваться бесплатной линией, где с вами будет общаться профессионал, который ответит на все ваши вопросы, хотя, конечно, для получения более подробной информации необходима встреча с сотрудником банка, который в дальнейшем и будет работать с вами от имени самого банка.

Во время встречи с представителем банка я с удовольствием для себя отметил тот факт, что действительно практически на равных веду переговоры. Все термины были для меня знакомыми, поэтому мне не приходилось задавать лишних вопросов. Как и предполагалось, сотрудник банка описал мне всю схему ипотечного кредитования и посоветовал заняться предварительной подготовкой всей необходимой документации.

На следующий день я уже занимался этим вопросом, ведь чем раньше я его решу, тем быстрее можно будет продолжить дальнейшую работу по оформлению кредита.

Хотелось бы кратко рассказать об ипотечном кредитовании в банке ВТБ, что я и сделаю.

На самом деле от вас не требуется каких-то сверхъестественных действий, необходимо только лишь собрать все документы, без предоставления которых возможность получить кредит полностью исключается.

Я, как заемщик, за короткое время собрал весь пакет документов, на основании которого в дальнейшем банк проводил анализ моей платеже- и кредитоспособности. Помимо этого я заполнил заявление о том, чтобы мне предоставили ипотечный кредит. После этого Банк осуществляет выезд к месту ведения бизнеса заемщика, а так как я не имею собственного дела, а лишь работаю на серьезную компанию, то выезд проводился к месту моей работы. В это же время Банк рассматривает мое заявление — анкету. После совершения всех вышеописанных действий сотрудниками банка, они принимают решение о кредитовании заемщика или отказ в своих услугах.

Далее я получил уведомление от банка о его решении, в котором я, в принципе, и не сомневался.

Затем начался следующий этап оформления ипотечного кредита. Мне необходимо было застраховать свое здоровье и жизнь, а также пройти медицинский осмотр, что я и сделал. Также я предоставил банку документы для заключения договоров поручительства и копии всех право-устанавливающих документов на ту квартиру, которую мы ранее присмотрели с женой.

В дальнейшем нужно открыть свой счет в банке, оплатить его комиссию за заключение договоров страхования и осуществление ипотечного кредита.

А последний этап оформления кредита заключается в подписании договора между банком и заемщиком, а в случае наличия поручителей и заключение договора поручительства. В конечном итоге банк осуществляет государственную регистрацию договора, свидетельствующего о приобретении жилья за счет кредитных средств.

Несмотря на кажущуюся сложность получения ипотечного кредита, процесс которого я описал, все происходит довольно быстро, и уже через некоторое время вы оказываетесь с необходимой суммой денег на руках для приобретения жилья.

То же самое произошло и с нами. Мы с женой получили кредит, купили подобранную ранее квартиру, в течение месяца произвели необходимый ремонт и вселились.

Уже в это время можно было подумывать и о втором ребенке, но не стоило забывать и о выплатах по кредиту, которые теперь необходимо было осуществлять ежемесячно нашему банку. И здесь стоит сказать о некоторых нюансах данных выплат…

Конечно, существуют определенные нюансы, которые стоит учитывать, когда вы пользуетесь услугами банка, связанными с ипотечным кредитованием, а также самими выплатами по кредиту. Также сюда необходимо отнести вопросы, которые касаются размера первоначального взноса, процентные ставки, сроки выплат по кредиту и так далее.

Учитывая все эти вопросы, я выбрал самые выгодные для себя условия кредитования. Выплаты кредита также будут сопровождаться вашим выбором формы платежа по кредиту. Именно от той формы, которую вы выберете, и будет зависеть сумма процентов, которую вы, в конечном итоге, заплатите банку.

Так и передо мной встал вопрос, какую форму платежей выбрать: дифференцированные платежи или аннуитетные. При небольшом анализе становится понятно, что и та, и другая форма имеет свои плюсы и минусы. Если говорить просто, то используя дифференцированные платежи, вы добьетесь того, что сумма всех начисляемых процентов по кредиту, а также основного долга по кредиту будут ежемесячно уменьшаться. Недостаток таких платежей в том, что в первые месяцы придется выплачивать довольно серьезные суммы. Хотя если взглянуть на эту ситуацию с психологической точки зрения, то такой платеж осуществлять проще, и каждый месяц ваш семейный бюджет будет только расти, в то время, как общая сумма выплат по кредиту неизменно снижаться.

Аннуитетный платеж хорош тем, что сумма ежемесячных платежей на протяжении всего срока кредитования остается постоянной и выплачивается равными частями. С другой стороны минус в том, что в результате увеличивающейся суммы процентов, выплачиваемых банку, происходит удорожание кредита. Поэтому выбирая форму платежа необходимо взвесить все положительные и отрицательные стороны обоих вариантов и выбрать наиболее выгодный.

Если говорить о нас, то мы с женой выбрали аннуитетный вид платежа, ежемесячно выплачивая банку равные суммы. При этом нашу однокомнатную квартиру нам удалось по выгодной цене сдать в аренду, так что погашение кредита осуществляется в основном за счет этого дохода. Поэтому тот доход, который приносит нашей семье моя работа, полностью остается у нас и расходуется на семейные нужды.

Таким образом, воспользовавшись услугами ипотечного кредитования, мы добились улучшения наших жилищных условий, а выплаты по погашению кредита осуществляются за счет прибыли, получаемой от сдачи в аренду имеющейся недвижимости.

Кстати, часто возникают такие ситуации, когда заемщик берет кредит, к примеру, на двадцать пять лет, но через некоторое время понимает, что все выплаты можно осуществить за десять — пятнадцать лет. В этом случае необходимо изучить данный вопрос и принять такое решение, чтобы не последовало штрафных санкций со стороны банка, который может потерять часть своей прибыли в результате досрочного погашения вами кредита.

Специально для ХОБИЗ.RU — советы по ипотеке

Читайте также:

• Как рефинансировать ипотеку,
• Преимущества коммерческой ипотеки,
• Правда и вымысел о ипотеке в России.