Автокредиты. Преимущества и недостатки
Благодаря автокредитованию любой, даже не самый обеспеченный гражданин может сделать ещё недавнюю роскошь средством передвижения.
Главным преимуществом автокредитования, безусловно, является возможность купить автомобиль сразу, за часть стоимости, а остальное выплатить со временем. При этом первоначальный взнос составляет обычно 20-30% от стоимости автомобиля, несмотря на порой сказочные рекламные обещания. Оставшуюся сумму оплачивает банк, которому Вы потом возвращаете долг с процентами.
Кредит выгоден тогда, когда для покупки Вам не хватает значительной суммы денег. Взяв большой кредит на покупку автомобиля, Вы действительно выигрываете: ведь если бы Вы копили эти деньги, то инфляционные потери, скорее всего, превысили бы затраты на выплаты по кредитам. Однако если в дальнейшем банк вдруг снизит проценты по кредитам, то платить придется по старым, более высоким, так как они фиксированы. Это обстоятельство может огорчить выгадывающего автомобилиста.
Воспользовавшись кредитом, человек может позволить себе купить более дорогой автомобиль, чем если бы он покупал его за имеющиеся средства.
Все преимущества кредита на покупку автомобиля оборачиваются многомесячной обязанностью выплачивать за кредит немалые суммы, которые в итоге значительно превысят стоимость автомобиля. Это главный минус.
По стандартам цивилизованного мира банковские проценты в нашей стране непомерно высоки. Руководители банков объясняют это тем, что в России нет «длинных денег», то есть наша валюта не устойчива. Однако ставки по кредитам в иностранной валюте у нас не менее высоки (они порой доходят до 19% годовых). Тем более странными выглядят эти слова на фоне заявлений власти о финансовой стабилизации.
Процедура получения кредита также является немаловажным минусом описываемой системы кредитования. В первую очередь это связано с невозможностью получить кредит, если доход человека не достигает определённого уровня. Во многих банках с Вами даже не станут общаться, если Ваша официальная зарплата ниже 12-15 тысяч.
Никто не занимается кредитованием покупки подержанных автомобилей. Исключение составляют лишь свежие иномарки, не старше пяти-шести лет, стоимость самых дешевых из которых и без того немалая (на уровне недорогих отечественных). Банкам до сих пор интересно «снимать сливки». Ведь накладные расходы на предоставление кредита на автомобиль стоимостью 5000 долларов точно такие же, как и на автомобиль стоимостью 30 000 долларов. Так стоит ли возиться с мелочью? — так рассуждают банки, автоматически исключая из оборота людей с невысокими доходами. Ведь понятие «средний класс» в России парадоксально и в любом случае подразумевает группу населения с доходами значительно выше среднего.
Этот факт дает весьма жесткую характеристику современной системе автокредитования. По большому счету она рассчитана на тех людей, которые и без того (конечно, не без небольшого финансового напряжения) могут позволить себе покупку дорогого автомобиля. Общение с представителями автосалонов показывает, что наибольшее увеличение продаж происходит в компаниях, торгующих автомобилями зарубежного производства.
Теперь рассмотрит подробно виды автокредитов.
Классический автокредит
Классический автокредит выдаётся после предоставления необходимых документов и рассматривается в банке в течение одного — трёх дней.
Плюсы: этот вариант даёт возможность выбрать максимально выгодную и удобную для вас кредитную программу. А выбирать есть из чего: вы можете взять беспроцентный кредит или кредит на покупку автомобиля как с первоначальным взносом, так и без него.
Минусы: помимо бумажной волокиты и растянутых сроков ожидания ответа существует вероятность, что банк откажет вам в кредите, если:
- возникнут сомнения в стабильности вашей зарплаты;
- имели судимость;
- у вас изымали водительское удостоверение за ДТП или управление автомобилем в нетрезвом виде.
Кредит без первоначального взноса
Вы приезжаете в салон, оформляете кредит и забираете автомобиль.
Плюсы: не нужно выплачивать крупных сумм при оформлении сделки.
Минусы: не получая от вас наличности, банк сильно рискует и поэтому страхует себя. Во-первых, это высокие процентные ставки. Во-вторых, ваши документы будут изучаться самым тщательным образом, и, если у банка возникнут сомнения, он может выдвинуть дополнительные условия, например потребует участия поручителей в оформлении сделки.
Кредит с первоначальным взносом
Вы сами устанавливаете ту сумму, которую готовы сразу выплатить за автомобиль. Она должна быть не ниже 10% от стоимости. На остаток берёте кредит.
Плюсы: меньше требований к документам. Более выгодная процентная ставка.
Минусы: нужно располагать крупной суммой денег.
Беспроцентный кредит
Этот кредит можно получить в том случае, если вы готовы сразу заплатить наличными не менее 50% от стоимости автомобиля. Зато, потратив такую большую сумму денег, ежемесячно вы будете платить только за реальную стоимость машины, без накрученных сверху процентов. (читай также: низкая процентная ставка — не более чем трюк, рассчитанный на привлечение клиентов)
Экспресс-кредит
При оформлении экспресс-кредита необходимо назвать место и телефон своей работы и иметь при себе минимум документов: только паспорт и водительские права. Банк рассмотрит ваше заявление и в течение часа даст ответ.
Плюсы: во-первых — скорость, во-вторых — низкие требования к документам, в-третьих — возможность заключения сделки, без участия других членов семьи.
Минусы: в отличие от классического варианта — обязательный первоначальный взнос в размере 10% от стоимости автомобиля и более высокие процентные ставки по выплатам.
Специально для ХОБИЗ.RU