Бизнес — открытие микрофинансовой организации
«Направлять деньги в рост», как выяснили историки, научились еще особо предприимчивые жители Древнего Вавилона. Ростовщики редко вызывают симпатию, а некоторыми религиями даже резко осуждаются, но реальность вынуждает людей регулярно прибегать к их услугам.
С подписанием закона, подробно разъяснившего все нюансы деятельности микрофинансовых организаций, эта ниша бизнеса привлекла многих российских предпринимателей.
Схема простейшая — привлечь небольшие средства подешевле и пристроить подороже. Такая перспективная идея заработка, разумеется, быстро была подхвачена, пункты выдачи начали открываться повсеместно, но спрос на мелкие суммы настолько велик, что актуальности мысль заработать при помощи микрозаймов не теряет. Целевая аудитория обширна — неожиданные расходы имеют тенденцию возникать как раз тогда, когда пуст кошелек. Занимать у друзей и знакомых не всегда удобно, так и появляются клиенты кредитных организаций. Когда нужна небольшая сумма на короткий срок, заявку в банк подавать бессмысленно, и остается вариант с мелкими займами. Обращаясь за тысячей-другой на пару дней, о начисляемых процентах часто не задумываются — ну что такое 20 или даже 60 рублей? Поставив же микрофинансирование на поток, можно заработать очень неплохие деньги.
Возьмем для образца открытие одной скромной конторы в среднем российском городе при наличии 500 000 рублей собственного капитала у учредителя.
Первый шаг — создание предприятия и внесение его в реестр МФО. Опытный юрист возьмет за все действия не больше 15 000 рублей.
Второй шаг — покупка офисной мебели и техники, в целях экономии можно взять подержанную, — 35 000 рублей.
Третий шаг — организационные мероприятия (ежемесячные расходы в рублях):
- ренда помещения в торговом центре или крупном магазине — 20 000;
- наем бухгалтера-кассира — 20 000;
- рекламные ролики, объявления и полиграфия — 5 000;
- хозяйственные и канцелярские принадлежности — 5 000.
Итого постоянные расходы — 50 000 рублей в месяц, единовременные — 50 000 рублей.
Для размещения при заданных условиях останется 400 000 рублей, которые, при средней ставке по стране, в 2014 году составляющей около 1,5% в день, уже в первый месяц принесут прибыль 180 000 рублей. Оставляя в бизнесе хотя бы половину прибыли каждый месяц, за год можно довести кредитный портфель до двух миллионов рублей и выйти на рентабельность более, чем в 50%.
При желании можно увеличить количество выдаваемых займов за счет привлечения новых ресурсов. Способов несколько:
- получение кредита в банке;
- выпуск облигаций;
- привлечение средств на депозиты и т.п.
Казалось бы, безупречная идея бизнеса. Однако, в изложенном радужном примере нет ни слова об одном, но огромном подводном камне столь прибыльного микрофинансового бизнеса. А именно — о невозвратах, которые заставили закрыться не одну МФО.
Как минимизировать проблемные займы?
Банки, как правило, требуют у потенциальных заемщиков справки о доходах и прочие документы, подтверждающие трудовую деятельность. Проводят скоринг, благодаря которому большая часть неблагонадежных клиентов отсеивается сразу.
Сотрудник МФО располагает только паспортными данными заявителя и собственным мнением о его внешности. А это уже кое-что.
Есть общая статистика, утверждающая, что женщины обычно аккуратнее в платежах, чем мужчины, а молодые люди в возрасте до 25 лет становятся неплательщиками чаще более возрастных клиентов. Наличие запаха алкоголя, очень неопрятный вид тоже могут явиться так называемым стоп-фактором.
Очень информативны сайты различных государственных служб, например sudrf.ru, fssprus.ru/iss/ip/. Достаточно ввести имя клиента в форму он-лайн сервиса, чтобы узнать, нет ли в отношении него судебных исков и иных негативных сведений.
Обязательно нужно изучить все признаки подделки паспортов, т.к. существуют мошенники, специализирующиеся именно на получении заведомо невозвратных денежных средств по фальшивым документам.
Нелишней будет и информация о том, что преступники обычно ищут в качестве объектов аферы недавно открытые МФО, активно набирающие клиентскую базу. В связи с этим имеет смысл, хотя бы в первые недели, контролировать одобрение выдач самостоятельно, не полагаясь только на мнение наемного сотрудника.
Используя все меры предосторожности, можно сократить проблемный портфель до 5-10%, да и невозвращенные займы еще можно продать коллекторам, вернув хотя бы часть затрат.
На сайте ХОБИЗ.RU много примеров, как разумный подход помогает предпринимателям преодолевать сложности. Главное помнить, что любой бизнес требует вдумчивости и постоянного анализа, а легкие деньги имеют тенденцию легко исчезать.
Специально для ХОБИЗ.RU