Брать или не брать кредит во время финансового кризиса?

Все антикризисные меры, которые декларируют правительства большинства стран, в целом очень похожи и имеют одну общую черту: пока никому не удалось добиться значительных успехов в бравой битве против финансового кризиса и его последствий. А мы как всегда живём в надежде, что эффект от разного рода «телодвижений» высших эшелонов власти будет иметь инерционный характер и проявится хотя бы в недалеком будущем.

Малый бизнес в условиях кризиса

Правительство Российской Федерации объявило о своих планах на ближайшее будущее, направленных на поддержание ликвидности финансовой системы страны и основных ветвей экономики. По словам Дмитрия Медведева, в 2010 году Правительство потратит около 5-ти трлн. рублей для решения проблем, вызванных финансовым кризисом. Что ж, обнадёживает.

С другой стороны еще в ноябре 2008г. Владимир Путин утвердил пакет действий, которые направлены на оздоровление финансового сектора и отдельных отраслей экономики. И согласно этому пакету, для поддержки малого бизнеса Правительство Российской Федерации должно было увеличить программу финансирования поддержки малых и средних субъектов предпринимательской деятельности, реализуемую Внешэкономбанком.

Эта программа интересна тем, что предусматривает дополнительные ресурсы для кредитования малого и среднего бизнеса. Также проводятся регулярные масштабные вливания ликвидности в банковский сектор, однако, большая часть банков всё-таки испытывает дефицит денежных ресурсов, что вынуждает их ужесточить требования к классу заемщиков.

И вроде бы есть все предпосылки для развития малого и среднего бизнеса созданы, но банкиры включают «заднюю»…. Почему?

Новый подход банков к оценке рисков

В виду того, что заёмщики сегодня в своём большинстве не в состоянии выплачивать кредиты, банкиры вынуждены более критично относиться к потенциальным заёмщикам в процессе анализа их финансового состояния. Практика показала, что отныне для подтверждения денежных потоков предпринимателей банки учитывают только выручку, отраженную в налоговых декларациях.

Влияние системы налогообложения

Конечно, существенно влияет и система налогообложения, которая применяется субъектом предпринимательской деятельности. Если у предпринимателя общая система налогообложения либо упрощенная в форме «доход минус расход», банкиры пользуются возможностью анализа финансового состояния заемщика. В том случае, если субъект предпринимательской деятельности платит единый налог по упрощенной системе налогообложения с доходов или использует Единый Налог на Временный Доход, тогда банкирам оценить его настоящее финансовое состояние подчас очень трудно, что серьезно усложняет процесс кредитования или делает его просто невозможным.

Влияние направления бизнеса

Сегодня из-за финансовой нестабильности много банков вынуждены изменить процесс кредитования, а именно систему оценки рисков, что послужило её дифференциации по бизнес-направлениям. Как показывает практика, наиболее трудно получить кредит предпринимателям, связанным с металлургической отраслью, строительством и финансами.

Срок присутствия на рынке

Кроме вышеперечисленного банкиры отныне значительно больше внимания уделяют возрасту предприятия (бизнеса). Например, год назад кредит был доступен предпринимателям, ведущим бизнес в течение полугода и более, а сегодня для получения кредита минимальный срок ведения бизнеса возрос до полутора лет.

Обеспечение кредита

Обычно обеспечением кредита выступает залог и/или поручитель. Естественно, самым ликвидным залогом считается недвижимость. Популярные ранее объекты залога в виде автомобилей, оборудования, запасов сырья и товаров в обороте нынче не пользуются популярностью у банкиров из-за снижения спроса. Банкирам действительно есть чего опасаться: быстрая реализация залога становится под вопросом. Потому сегодня кредиторы товар в обороте практически не рассматривают в качестве обеспечения по кредиту. Что касается залога в виде объекта недвижимости, банки и здесь уменьшают залоговые коэффициенты при оценке обеспечения и рисков.

Например, в 2007 году предприниматель, имея помещение, стоимость которого составляла 10 у.е., мог рассчитывать на кредит в 8 у.е., не учитывая класс его платежеспособности. То есть в банках залоговый коэффициент на недвижимость до наступления финансового кризиса в среднем составлял 0,8. Сегодня в среднем залоговый коэффициент по недвижимости составляет в два раза меньше, то есть 0,4.

Кстати, программы беззалогового кредитования с наступлением финансового кризиса вовсе ушли с рынка на неопределённый срок.

Кредитные процентные ставки

Если в 2007 году процентная ставка по рублёвым кредитам составляла в среднем 14-15% годовых, сегодня предприниматель от радости помнить себя не будет, если банк предоставит кредит на условиях 19-20% в год. Однако для большинства предпринимателей такая процентная ставка является непомерно высокой.

Сроки кредитования субъектов малого и среднего бизнеса

Опять же в сравнении с прошлыми годами, когда срок кредитования составлял три-пять лет, сегодня в условиях финансового кризиса эти сроки сократились более чем на 50%. Бизнесмены могут рассчитывать на кредит сроком от 6 до 12 месяцев, максимально – сроком на 2 года. Подобная банковская политика фильтрует предпринимателей с малыми поступлениями, поскольку, чем меньше срок кредита, тем больше ежемесячная сумма к погашению тела кредита.

К сожалению, изменения, которые произошли на рынке кредитования, не могут никоим образом служить поддержке малого и среднего бизнеса сегодня, ибо выполняют совершенно иную функцию – поддержку банковского сектора. ХОБИЗ.RU желает всем предпринимателям лояльных условий кредитования и успешных сделок.