Эксперты отвечают: как, взяв кредит, не платить за него проценты и тратя кредитные деньги, заработать еще 3 зарплаты
Кредит — это современный банковский инструмент, позволяющий клиенту получить деньги в долг. Возврат суммы подразумевает выплату дополнительных процентов. Что делает кредит крайним вариантом для человека, ищущего деньги. Но, по мнению экспертов финансового рынка, существуют законные механизмы, позволяющие не только брать кредит без процентов, но и зарабатывать на нем.
Что такое банковский кредит? Это не только деньги в долг, но и инструмент для создания аудитории лояльных потребителей, преданных клиентов. И банк может зарабатывать на кредите не только выдавая его, но и просто обслуживая клиентов. Например, популярный нынче продукт — кредитные карты у любого банка.
Во-первых, обслуживание такой карты стоит 100-200-…-500 рублей в год. Независимо от операций, совершаемых, или не совершаемых по кредитной карте. И если у этого банка несколько миллионов держателей подобных карт, то только на обслуживании зарабатывается минимум 100 * несколько миллионов. Несколько сотен миллионов рублей.
Как, у вашего банка, дорогой читатель hobiz.ru, карта с нулевым обслуживанием? Очень хорошо! А система карты случайно не Visa или Mastercard? Скорее всего одна из них, и это для банка ещё лучше. Это и есть пресловутое — во-вторых. Вышеупомянутые системы расчетов — частные, они заинтересованы в том, чтобы оплаты проходили по их стандарту. Банки ежегодно платят за использование системы, лицензирование и сертификацию. Кроме этого, выпуск и регистрация каждой карты требует небольшого платежа в систему. Однако и системы Visa и Mastercard платят банкам комиссионные — до 3% с каждой операции клиента банка. Что тоже приносит хорошую прибыль.
Вот и выходит, что банки заинтересованы в максимальном увеличении числа выпускаемых пластиковых карт. Даже, если карты являются кредитными. Теперь не удивляет, почему банки «щедры» на кэшбэки, бонусы, баллы и прочие «спасибо»? Любая операция по карте — прямая выгода для банка.
Но и это не является той сладкой вишенькой пластиковых кредитов от банков. Сами банки заинтересованы в том, чтобы клиенты создавали «карточный» оборот финансов. И многие эксперты банков не только говорят об эффективности продуктов, но и лайфхаках, типа — возможности использование банковского кредита не только без процентов, но и с возможностью заработка на нем.
Например, популярная схема — как с помощью кредита и депозита от банка настроить схему по заработку. Это выгодно не только пользователю, но и банку. Банк осуществляет оборот по карте, получает пополняемый депозит от клиента и, соответственно, зарабатывает на всем.
Предположим, у клиента банка зарплата на работе N рублей. За год, соответственно, такой клиент может получить 12*N рублей. Было бы замечательно, если всю эту сумму накопить. Но — платежи ЖКХ, жизнедеятельность, семья, автомобиль и прочие бытовые вещи требуют трат. Порой всех доступных N рублей в месяц.
Что советуют эксперты банков? Они рекомендуют взять кредит от банка в виде пластиковой карты. Не платить за него проценты. И заработать еще «лишнюю» зарплату. Возможно такое? Вполне.
Для этого необходимо найти пластиковый банковский кредитный продукт с льготным периодом. В среднем, такой льготный период составляет — 50-100 дней (главное, чтобы он превышал 30 дней — месяц), подразумевающий, что за использование кредитных денег не нужно платить проценты.
Итак, взяв такую карту, предположим, что с первого числа первого месяца клиент расплачивается по ней, а не с зарплатных N денег, полученных в конце предыдущего месяца, он их кладет на депозит. В итоге, у клиента к концу месяца остается долг перед банком в X рублей. Льготный период, превышающий месяц, гарантирует, что на X не будет начислено процентов. Кроме этого, в активе клиента депозит с N рублями. А еще, в конце месяца он вновь получает зарплату — N рублей. С них он гасит X-долг, так, что льготный период обнуляется. И все начинается сначала. К концу года у клиента остается депозит с процентом. Нулевой долг перед банком.
Это теория. Практика может быть ещё «интереснее» и выгоднее.
К примеру, программа Альфа-банка — кредитная карта 100 дней. Она подразумевает, что 3 месяца и 10 дней (90+10 дней) проценты на кредитные средства не начисляются. К слову, кредитный лимит по карте — до 500 тысяч рублей.
Если получать зарплату в 30 тысяч рублей в конце месяца, то можно «заработать» сверху ещё 3 зарплаты. Разберем, как это сделать.
1 «кредитный» месяц: 25 числа любого месяца получаем зарплату в 30 тысяч рублей. Размещаем эту сумму на депозит с 5% ставкой и возможностью пополнения и ежемесячной капитализацией (0,4% в месяц). С этого момента тратим деньги с кредитной карты — кредитная карта 100 дней. К концу месяца — 25 числу — образуются: депозит = 30120 рулей, долг перед банком 30 тысяч рублей на 100 дней;
2 «кредитный» месяц: получаем зарплату в 30 тысяч рублей, откладываем ее на депозит, где образуется 60120 рублей. Продолжаем тратить деньги с кредитной карты — кредитная карта 100 дней. К концу месяца, с учетом капитализации, на депозите образуются 50320 рублей; первый льготный долг перед банком в 30 тысяч рублей сокращается до 70 дней, второй долг — 30 тысяч рублей на 100 дней.
3 «кредитный» месяц: 25 числа, вновь получаем зарплату в 30 тысяч рублей и, вновь, вспоминаем про депозит, где получаем сумму — 90320 рублей. Деньги весь следующий месяц опять тратим с кредитной карты — кредитная карта 100 дней. К концу расчетного месяца, депозит увеличится на 0,4% до 90681 рублей. Долги будут такими: первый долг 30 тысяч рублей и 40 дней, второй долг в 30 тысяч рублей и 70 дней, третий — 30 тысяч и 100 дней.
4 «кредитный» месяц: получаем зарплату и гасим первый долг кредита (30 тысяч и 40 дней). Вновь живем в долг с кредитной картой — кредитная карта 100 дней. К концу месяца на депозите прибавится до 91044 рубля (0,4%). Кредитные долги изменятся: первый — погашен; второй — 30 тысяч рублей/40 дней; третий — 30 тысяч рублей/70 дней; четвертый — 30 тысяч рублей/100 дней.
…
12 «кредитный» месяц: получаем зарплату и гасим долг по девятому кредиту. На депозите скапливается почти 94 тысячи рублей — 3 заработные платы + 4 тысячи рублей. Долг перед банком: с первого по девятый — погашены; десятый — 30 тысяч рублей/40 дней; одиннадцатый — 30 тысяч рублей/70 дней; двенадцатый — 30 тысяч рублей/100 дней.
Войдя в такой ритм, можно продолжать накапливать депозит, разумно пользуясь кредитной картой — не превышая размер заработной платы. Если использовать с кредитной картой еще и кэшбэк-продукты, то дополнительная экономия будет больше. Например, с 10% кэшбэком на АЗС — ежемесячно возвращается до 1 тысячи рублей. Мелочь, как говорится, но, в среднем — 20 литров бензина. За год — 12 тысяч рублей или 240 литров бензина — около двух месяцев бесплатной заправки.
Жить в долг можно с выгодой для себя. Эксперты рекомендуют пользоваться такой возможностью!