Автокредит. Нужно ли страховать КАСКО и ОСАГО?

При оформлении автокредита банки требуют от клиентов застраховать машину. И это вполне понятно. Автомобиль является предметом залога,его могут украсть или разбить, после чего у клиента пропадет мотив возвращать банку кредит и выплачивать проценты.
Но страхование машины является одним из наиболее затратных пунктов для потребителя при покупке кредитного автомобиля. Страховать машину требуется каждый год, и процентная ставка по страховке берется с от первоначальной стоимости. Но машина стареет, реальная стоимость ее уменьшается. В результате переплаты по кредитному авто составят в среднем 8-10 тысяч рублей в год.

Тариф на страхование кредитного автомобиля может быть выше, чем у некредитного, так как при страховании некредитного базовый страховой тариф может быть уменьшен за счет различных скидок.

Как правило, в подобных договорах страхования, именно банк указывается выгодоприобретателем, то есть имеет все права на получение страхового возмещения. А банк уже распорядается им по своему усмотрению. И здесь возможны несколько вариантов.

Вариант первый: любая страховая выплата идет на погашение кредита. Обладатель новенького автомобиля может быть очень удивлен, когда, обратившись в страховую компанию, например в связи с повреждением ветрового стекла, он узнает, что, восстанавливать поврежденный автомобиль ему придется за свой счет, а сумма, равная стоимости восстановительного ремонта, будет перечислена страховой компанией банку и направлена на погашение кредита.

Вариант второй: страховое возмещение пойдет на восстановление автомобиля. При таких повреждениях автомобиля, когда его восстановительный ремонт экономически целесообразен (то есть стоимость ремонта не превышает 60-80% от стоимости автомобиля), страховое возмещение идет на оплату ремонта. Его стоимость страховщик, как правило, перечисляет напрямую автосервису. При этом, у заемщика сохраняется интерес продолжать уплачивать кредитные платежи, ведь восстановленным за счет страховой выплаты автомобилем можно пользоваться и дальше, с другой стороны, банку выгодно, что после ремонта восстанавливается стоимость предмета залога.

А в случае такого повреждения автомобиля, когда восстанавливать его нет смысла, или в случае угона машины, страховое возмещение будет выплачено банку. Но если на момент угона автомобиля или аварии заемщик почти рассчитался с банком, и ему осталось оплатить лишь несколько кредитных платежей? И получается, что сумма страхового возмещения многократно превышает сумму неоплаченных кредитных взносов. Справедливо ли выплачивать все страховое возмещение банку-кредитору? Конечно, нет. И если банк учитывает интересы заемщика, то в договоре страхования должно быть обязательно прописано, как в таких случаях распределяется сумма страхового возмещения, а именно какая его часть причитается банку-выгодоприобретателю, а какая — заемщику-владельцу автомобиля. Однако будьте готовы к тому, что интересы заемщика в подобном случае могут не учитываться вовсе. То есть дело может ограничиться выплатой банку «непогашенной» части кредита и прекращением договора страхования.

В договоре страхования должно быть определено, как распределяется страховое возмещение между банком и заемщиком в случае, если оно выплачивается страховщиком в денежной форме, а величина страхового возмещения превышает сумму неоплаченной части кредита.

Обратите внимание также на величину страховых сумм по рискам «повреждение» (ущерб) и «хищение». Если страховые суммы установлены в размере стоимости автомобиля, то суммы возмещений, скорее всего, будут соответствовать размеру реального ущерба. Если же страховые суммы установлены в размере суммы кредита, то есть заведомо ниже стоимости автомобиля, то, вероятно, страховое возмещение будет направлено не на восстановление автомобиля, а на погашение части кредита.

И не относитесь к договору страхования как к простой формальности. Если заемщик сочтет необходимым, он может потребовать, чтобы в договоре страхования были учтены его законные интересы, ведь, в конце концов он всем платит деньги. А еще лучше, обратиться к доверенному страховому агенту или страховому брокеру, который способен проанализировать договор страхования и согласовать со страховщиком необходимые изменения и дополнения.

Сейчас банки стали предлагать специальную программу, разработанную вместе со страховщиками, — «Страховка в кредит». В этом случае клиент указывает в анкете, что страховка оплачивается за счет кредита. Во многих банках после одобрения кредита и заключения договора купли-продажи автомобиля с салоном оформляется страховой полис, копию которого необходимо предоставить в банк до выдачи кредита вместе с документами на автомобиль. Кредит выдается единой суммой, часть которой перечисляется в автосалон, остальное страховой компании.

Специально для ХОБИЗ.RU