Кредит физическим лицам

Кредит физическим лицам — одна из самых распространенных и востребованных форм кредитования, т.к. физические лица являются основными по численности заемщиками банков.

В большинстве случаев кредит физическому лицу выдается без залога, а поручители требуются в редких случаях.
Для Банков в общем случае кредит физическому лицу — это повышенный риск, так как кредит не обеспечен ликвидным залогом. Поэтому пытаясь получить потребительский кредит физическому лицу, наивно думать, что для принятия положительного решения достаточно будет постоянного места работы и стабильного дохода — на самом деле, это только повод, чтобы начать с Вами диалог.

Кредитование физических лиц за последние годы стремительно растет в объемах. Кредиты выдаются на: ремонт квартиры, кредит на покупку иномарок, сотовые (мобильные) телефоны, кредит на шины, товары, кредит бытовая техника, и другие.

Виды кредитов для физ.лиц:
Кредит на неотложные нужды, потребительские кредиты
Кредиты на покупку автомобиля (автокредитование, машина в кредит, кредит на авто, кредит на подержанные автомобили),
Товарные кредиты (на бытовую и аудио-видео технику и т.д.)
Кредиты для молодых семей,
Кредиты на недвижимость (кредиты на приобретение жилья, кредиты на строительство и реконструкцию),
Экспресс — кредиты на покупку товаров (через представителей банка в магазинах),
Ипотечные кредиты,
Кредиты под заработную плату,
Образовательные кредиты.
Доверительные кредиты.

Если вы решили взять кредит, то для начала необходимо определить требующуюся вам сумму денег. Во-вторых, нужно выбрать банк, для этого нужно посетить несколько, чтобы было с чем сравнить. В каждом коммерческом банке вам необходимо найти консультанта по кредитованию физических лиц и объяснить ему свою проблему. Он предложит вам несколько программ, подходящих под вашу потребность. Чтобы выбрать конкретную программу на кредитование, получите все ответы на интересующие вас вопросы по каждой из программ.

Вы должны узнать для себя ответы на следующие вопросы:
Размер суммы, которую вы можете получить в кредит. Чтобы получить разумный ответ консультанта, лучше при себе иметь справки о заработной плате за последний год всех работающих членов семьи для расчета доходов;

Каковы проценты кредита. Слишком низкая процентная ставка должна вас насторожить, так как банк никогда не упускает своих доходов. Наверняка, доходы банка добираются сопутствующими кредиту услугами.

Какие взимаются комиссии и платы за услуги. Получите расчет стоимости всех этих услуг (консультация по кредиту, рассмотрение кредитной заявки, открытие ссудного счета, ведение ссудного счета, осмотр и оценку залога, выдача кредита наличными деньгами, сопровождение кредита, страховка вклада страховка залога…). Оптимальна сумма ежемесячных платежей банку от ежемесячного дохода семьи — 15-25%, это проверено на практике, получилось больше — могут быть финансовые проблемы

В какой валюте выдаются кредиты. Надежнее всего получить кредит в рублях. Когда курсы валют не стабильны, то на конвертации можно потерять значительные деньги. Но если кредит вы берете на небольшой срок, то лучше выбрать валюту, которая имеет тенденцию к снижению, в настоящее время такой валютой является доллар США.

Нужны ли поручители и сколько человек. Лучше выбирать кредит без поручителей, или с минимальным их числом. Поручители несут солидарную ответственность за погашение кредита, процентов и всех неустоек за весь период кредитования. Нечаянно можно людей подставить.

На какой срок выдаются кредиты. Попытайтесь сопоставить свои доходы с выбором вида и срока кредитования.

Можно ли кредит и проценты по кредиту погасить досрочно. Многие коммерческие банки не допускают досрочных, ежемесячных платежей по кредиту. Внесенные досрочно деньги будут лежать на вашем текущем счете без движения. В определенный договором день банк спишет только определенные по расчету плановые суммы и не более. Какому банку понравится терять доходы! А многие виды кредита предусматривают даже при досрочном погашении всего кредита, погашение процентов в полном объеме по первоначальному расчету. То есть, погасив кредит досрочно, вы не сэкономите свои деньги;

Что принимается в залог, или кредиты выдаются без обеспечения залогом. В обеспечение принимается и приобретаемая техника или машина;

Каждый гражданин, желающий взять кредит (ссуду), должен, как правило, соответствовать общепринятым для всех банков требованиям:
постоянно проживать на территории, обслуживаемой банком (постоянная прописка),
иметь основное место работы на обслуживаемой банком территории (справка с места работы),
иметь непрерывный срок трудовой деятельности на последнем (настоящем) месте работы не менее года (по отдельным кредитам меньше),
не иметь просроченной задолженности по ранее полученным ссудам,
быть платежеспособным (расчет производится банком, исходя из дохода заявителя или с учетом дохода его семьи).
быть в возрасте от 18 до 60 лет. Отдельные банки выдают сегодня небольшие кредиты и пенсионерам.
Кредиты (ссуды), не предоставляются следующим заявителям:
не работающим гражданам и пенсионерам,
гражданам, находящимся под следствием,
гражданам, имеющим непогашенную судимость, в том числе, осужденным условно.

Если кредитование с обеспечением то, что можно предложить банку в залог. Виды залогов по кредитам:
доходы (зарплата);
поручительство (членов семьи, иных физических лиц, юридического лица);
залог имущества (дома, квартиры, станки, приватизированная земля, скот…);
залог ценных бумаг;
залог ювелирных изделий (работают не все банки т.к. не имеют лицензии);
залог личного имущества (бытовая техника, аудио-видеотехника, автомобиль, гарнитуры…).

Все виды обеспечения необходимо подтвердить документами о принадлежности и стоимости, Сумма всех предметов, предлагаемых в залог под кредитование физических лиц, должна превышать сумму кредита с процентами по оценочной стоимости банка. Так как банки, определяя ликвидную стоимость залога, пользуется понижающими коэффициентами, то имущество с длительным сроком эксплуатации предлагать не желательно.

Итак, вы выбрали банк и наиболее подходящую для вам программу кредитования. Далее начинается оформление документов. Банк оформляет кредитный договор на кредитование физических лиц, который передается вам для подписания. Но не спешите подписывать, лучше возьмите договор на кредитование домой и все внимательно прочитайте. При работе с экспертом банка, не всегда озвучиваются все условия получения кредита, что в дальнейшем может повлечь убытки.